Gestion de sinistre : Evolution du métier de l’expert spécialiste vol à l’expert mobilier objet d’art

Posted in Marché de l'artQuestions d'assurance

Les nouvelles missions de l’Expert spécialiste Vol s’orientent vers l’expertise des contenus “Mobilier et objet précieux” à la suite de dommages liés à toutes les garanties du contrat d’assurance multirisque habitation.

Ces dernières années, nous constatons une évolution de notre métier : L’Expert Evaluateur et d’Assurance spécialiste VOL est de plus en plus missionné en binôme auprès de l’Expert bâtiment, pour apporter sa compétence sur les évaluations des contenus MOBILIERS et OBJETS  PRÉCIEUX à forts enjeux en matière d’incendie et catastrophes naturelles.

La dernière certification, délivrée par le CNPP http://www.cnpp.com/Groupe/Presentation-CNPP  en 2015, concerne la “spécialité vol » et le terme a été choisi pour marquer le lien avec la garantie connue du contrat d’assurance. Le CNPP, organisme de certification et la Compagnie des Experts  http://www.expert-cea.com/  qui délivre les formations ont donc permis à une quarantaine d’experts d’obtenir la certification « spécialiste VOL ». En pratique, la mission confiée par la Compagnie/Société d’assurance  consiste à déterminer les circonstances de l’acquisition de la garantie VOL, vérifier le risque et les moyens de protections exigés au contrat, organiser les éventuels recours en responsabilité et évaluer tous contenus mobiliers dérobés à partir des justificatifs transmis par l’assuré.

Depuis peu de temps,  la demande de certaines Compagnies/Sociétés d’assurance s’oriente vers une intervention de l’expert à la suite d’un incendie, des catastrophes naturelles, d’un dégât des eaux, un fait engageant la responsabilité civile de l’assuré… pour évaluer les états de pertes mobilier à forts enjeux ou les objets d’art ou précieux endommagés à la suite d’un sinistre garanti.

Les atouts de l’Expert VOL : L’approche psychologique et la double compétence droit des assurances / histoire de l’art

Vu la complexité et la diversité des situations rencontrées dans les cas de sinistre vol, la rédaction des rapports ne peut être que très précise tant dans la description des lieux et des moyens de protection exigés par les compagnies, que sur les circonstances mettant en jeu ou non telle ou telle garantie et enfin dans l’analyse des justificatifs pour chaque bien dérobé.

L’assuré venant d’être victime d’un vol n’est pas prêt à recevoir la visite d’un expert qui lui impose une visite de chaque pièce et les vérifications d’usage.  En état de choc émotionnel ou sous des apriori des services qu’ils attend, il n’est pas davantage réceptif à la constitution d’un état des pertes « détaillé, justifié et chiffré”  c’est à dire écrire une liste précise de chaque objet dérobé en apportant la preuve de son appartenance et ou existence et ou valeur.

La démarche de l’expert nécessite alors une grande pédagogie et patience pour apaiser les craintes et faire valoir son indépendance tant du côté de la compagnie que celle de l’assuré dans le but d’aboutir à un pointage précis. Dès le début, la recherche de la mise en confiance est fondamentale pour obtenir la coopération des sinistrés qui expriment une réclamation écrite auprès de leur société d’assurance.
D’autre part, l’analyse du contrat d’assurance est fondamental quand on sait que beaucoup de différences existent entre les compagnies à tous les niveaux en matière de garantie vol et à titre d’exemples:

  • sur l’acquisition de la garantie (c’est à l’assuré de prouver la matérialité des faits)
  • sur les obligations de sécurité exigées en présence ou absence des assurés (systèmes d’alarme en état de fonctionnement et protections mécaniques tels que l’espacement des barreaux, nombre de points d’ancrage sur les portes de communication entre l’habitation et la dépendance par exemple)
  • sur les définitions des catégories de biens dits objets de valeur, objets précieux, mobilier, objets sensibles, bijoux, objets de collection, objets d’art.

Notez le véritable casse tête pour la montre qui peut être classée dans toutes les catégories: bijoux (selon certaines compagnie quelque soit le matériau), objets de valeur (selon le prix unitaire parfois) ou mobilier (si elle est en acier avec une valeur unitaire inférieure à un indice).

La difficulté pour l’Expert n’est pas tant de lire le contrat que de manipuler tous les contrats de toutes les compagnies en un temps toujours plus réduit  parfois, même les courtiers ou les agents qui commercialisent les contrats s’y perdent aussi ! Alors que penser de l’assuré qui découvre ces notions juridiques au moment des faits ?

La recherche des prix en valeur à neuf ou en valeur moyenne sur le marché de l’occasion de seconde main ou en cours moyen de vente publique diffère selon les contrats. Fréquenter les salles de ventes ou crédits municipaux est un complément aux abonnements de sites internet spécialisés pour les objets les plus courants; la question du spécialiste se pose pour des objets de collection ou plus rares (tableaux, collection de timbres, armes, vin…). Sa formation initiale en histoire de l’art permet de connaitre l’objet et de le situer dans une époque. Très souvent une formation en gemmologie et bijoux, permet d’approfondir la question des objets précieux et de vitrine. D’autres écoles permettent d’approfondir chaque spécialités.

L’expert est donc amené à vérifier les prix sur les biens les plus fréquemment dérobés chez le particulier tels que les bijoux et objets en métaux précieux , y compris les montres de marque de luxe, les vêtements et maroquinerie de marques de luxe, les objets de valeurs (tableaux, objets d’art), le matériel informatique,  hifi, son, téléphonie, plus récemment dans les dépendances et véhicules l’outillage ou encore VTT. La côte de ces biens peut être aussi bien à la hausse ou à la baisse.

Incendie, Catastrophes naturelles, dégât des eaux… le métier évolue vers un service d’assistance à la constitution de l’état des pertes, l’organisation d’une sauvegarde ou de la restauration des biens endommagés.

Lors des dernières catastrophes naturelles qui se sont abattues sur Cannes et ses environs le 3 octobre 2015, certaines compagnies ont souhaité faire bénéficier à certains de ses assurés d’un service plus particulier leur permettant de les aider à la constitution de l’état des pertes. Malheureusement, peu de personnes préparent le cas de figure où tout est emporté et dévasté en 3 heures et pourtant cela s’est produit. Que faire ? Les Experts ont dû traiter chaque dossier avec les particularités de chaque contrat et selon les options souscrites avant le sinistre.

Pour les dossiers les plus importants, l’expert spécialiste mobilier a été sollicité le jour même de la visite de l’expert bâtiment pour expliquer comment préparer l’état de pertes, organiser les opérations de pointage sur place et vérifier les justificatifs joints. En effet, comme dans toutes déclarations, la compagnie ne peut pas exclure la fraude ….à ce sujet, notre expérience peut être utile.

Pour certains assurés, l’enjeu principal était de sauvegarder la collection de tableaux, lithographies ou de documents archives sous forme de papier et là encore l’intervention d’entreprises spécialisées se déroule dès le début de la mission. La coordination avec l’Expert bâtiment a été naturelle et le retour de satisfaction également. Il s’agit de mettre tous les documents dans des salles ou container sous vide, conçues pour la décontamination (à très basse température), procéder à des nettoyages ou restauration plus particulier pour les tissus en soie d’un ensemble mobilier, de tapis, de pieds de meubles d’époque ….

Cet évènement a permis de mettre en lumière des sinistrés peu informés des garanties liés à leur propre contrat.
Les modalités de la gestion de sinistres, nous permettre d’accompagner progressivement l’assuré. Le besoin de conseil et de services s’est fait sentir par de nombreuses personnes.
Pour ne pas vous retrouver dans une telle situation, nous vous recommandons de relire vos conditions générales et particulières (de les réclamer à votre compagnie d’assurance, banquier, agent ou courtier).

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